Cuenta bancaria para una empresa cripto: por qué no basta con la licencia

Por qué los bancos rechazan a empresas licenciadas

La licencia del regulador y el apetito de riesgo del banco son cosas distintas. El banco no mira si usted tiene autorización, sino su propia capacidad de explicar a su supervisor por qué presta servicio a ese cliente. Una denegación no suele significar «usted no vale», sino «no estamos dispuestos a llevar ese perfil de riesgo en cartera».

Qué se comprueba antes de abrir la cuenta

• La estructura de propiedad hasta los titulares reales, sin testaferros ni capas opacas.
• El origen del capital de la sociedad: el mismo expediente SOF que se exige a los clientes particulares, pero a nivel corporativo: la metodología es la misma.
• El modelo de flujos: de dónde llega el dinero de los clientes, adónde va y qué proporción corresponde a moneda fiat y a criptoactivos.
• La función de cumplimiento: quién es el responsable, qué procedimientos existen, qué software de monitorización se usa y cómo se aplica la Travel Rule.
• La presencia local: los bancos rara vez abren cuentas a estructuras sin oficina y personal reales en la jurisdicción.

Estrategia práctica

1. Empiece en paralelo a la licencia, no después. Negociar con un banco lleva meses; esperar a la autorización supone perder medio año.
2. No se limite a un solo banco. Lo que funciona son tres o cuatro vías en paralelo, incluida una entidad de dinero electrónico como solución provisional.
3. Separe las cuentas: operativa, fondos segregados de clientes y reservas. Mezclarlas es una bandera roja tanto para el banco como para el regulador.
4. Prepare un relato explicable. El banco necesita un documento que su departamento de cumplimiento pueda enseñar a su supervisor: eso es justamente lo que preparamos.

Incluya el coste de la banca en el presupuesto del proyecto al mismo nivel que las tasas y el capital: las comisiones por dar servicio a un negocio cripto son varias veces superiores a las tarifas corporativas habituales.